Eksperci rynku kredytowego potwierdzają, że coraz więcej Polaków nabywa nieruchomości za gotówkę. Nadal jednak kredyt hipoteczny cieszy się ogromną popularnością. Przecież oszczędności posiada tylko połowa z nas, a te z reguły nie wystarczają, by kupić mieszkanie czy wybudować dom. Jeśli i Ty chcesz starać się o kredyt hipoteczny, sprawdź, czy masz w ogóle szansę na współpracę z wybraną instytucją bankową.
Kredyt hipoteczny – ogólna charakterystyka
Kredyt hipoteczny to jedyne zobowiązanie kredytowe, które może być brane w celu nabycia nieruchomości. Kredytobiorcy dzięki takim produktom bankowym mogą kupować mieszkania, domy albo działki budowlane. Nieruchomości mogą pochodzić z rynku pierwotnego bądź wtórnego. Ponieważ kredyt mieszkaniowy obarczony jest dużym ryzykiem kredytowym, klient instytucji bankowej musi wykazywać odpowiednią zdolność kredytową. Instytucja bankowa musi mieć całkowitą pewność w zakresie wiarygodności oraz wypłacalności swoich klientów.
Każdy kredyt hipoteczny musi być zgodny z przepisami polskiego prawa, ale także normami unijnymi. Wytyczona została tzw. Rekomendacja S, zgodnie z którą banki udzielające kredyty mieszkaniowe, muszą wyznaczać podobne warunki współpracy z potencjalnymi kredytobiorcami.
Jak otrzymać kredyt hipoteczny?
Zaleca się, by kredytobiorcy, którzy chcą uzyskać kredyt hipoteczny, składali wnioski kredytowe do różnych banków, dzięki czemu zwiększają swoje szanse na uzyskanie finansowego wsparcia. Co więcej, warto się do tego procesu dobrze przygotować. Wniosek o kredyt na mieszkanie mogą składać jedynie osoby, których zdolność kredytowa jest odpowiednia. Pamiętajmy, że raz wydana decyzja negatywna może skutkować dokładnie takimi samymi decyzjami w przypadku innych banków.
Aby otrzymać kredyt hipoteczny, kredytobiorca musi złożyć wniosek kredytowy wraz z koniecznymi załącznikami. Te dotyczą udowodnienia zdolności kredytowej, ale też spełnienia dodatkowych zabezpieczeń. Kredyt na nieruchomość wymaga wkładu własnego, wpisu do hipoteki oraz ubezpieczenia na życie kredytobiorcy i ubezpieczenia mieszkania bądź domu.
Kredyt hipoteczny a zdolność kredytowa
Chociaż zdolność kredytowa w przypadku każdego kredytu jest wyznaczana indywidualnie przez banki, to jednak funkcjonują ogólne warunki, które zawsze należy spełnić. Zdolność kredytowa wyliczana jest na podstawie generowanych zarobków, całkowitych kosztów, wkładu własnego, raportu BIK oraz historii kredytowej. Dopiero analiza tych czynników określa, czy tego rodzaju kredyt bankowy zostanie udzielony.
Warto przyjrzeć się uważniej konieczności wniesienia wkładu własnego. Zgodnie z Rekomendacją S, minimalny wkład własny wynosi dzisiaj 20% wartości całego zobowiązania. Na szczęście wkład własny nie musi być wnoszony w postaci gotówki. Wkładem może być zabezpieczenie oszczędności, koszty poniesione na zakup działki czy rozpoczętą już budowę domu. Wkładem własnym może być też zabezpieczenie hipoteczne innej nieruchomości, która jest własnością potencjalnego kredytobiorcy.
Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny?
Aby wybrać dobry kredyt hipoteczny, warto porównać co najmniej kilka różnych ofert. Z pomocą przychodzą rankingi kredytów hipotecznych, które zestawiają kluczowe dla opłacalności i atrakcyjności danego produktu bankowego czynniki. Tutaj pod uwagę warto brać oprocentowanie, całkowite koszty, czyli wskaźnik RRSO, ale też warunki, jakie stawia bank w związku z wyliczaniem zdolności kredytowej czy ograniczenia dotyczące wkładu własnego.
Co więcej, zawsze warto sprawdzić, jakie koszty poniesie kredytobiorca w związku ze współpracą z wybraną instytucją bankową. Te mogą się od siebie znacznie różnić. Banki narzucają inne oprocentowanie, ale też inną prowizję za uruchomienie takiego zobowiązania. Fakt, że jeden bank odmawia udzielenie kredytu na mieszkanie, wcale nie oznacza, że inny wyda taką samą. Kredyt mieszkaniowy powinien być dopasowany do indywidualnych potrzeb i możliwości spłaty każdego kredytobiorcy.
