Każdy bank udziela zobowiązania finansowe jedynie wtedy, gdy klient wykazuje właściwą zdolność kredytową. Czym jest zdolność kredytowa i jakie warunki musi spełnić potencjalny kredytobiorca? Co wchodzi w skład zdolności kredytowej? Czy Polacy są wiarygodnymi i wypłacalnymi klientami? Odpowiedzi znajdziesz poniżej.
Czym jest zdolność kredytowa?
Sama zdolność kredytowa jest konieczna, by przyszły klient mógł uzyskać finansowe wsparcie ze strony banku. Trzeba wiedzieć, że każde takie zobowiązanie wykazuje ryzyko kredytowe, a więc ryzyko ewentualnej niewypłacalności kredytobiorcy. Instytucje bankowe weryfikują więc płynność finansową, ale także historię kredytową, by mieć pewność, że kredyt gotówkowy czy innego rodzaju będzie spłacany na ustalonych warunkach.
Jednocześnie należy uwzględnić, że każda instytucja bankowa realizuje indywidualną politykę kredytową, przez co weryfikacja zdolności kredytowej odbywa się na innych zasadach. Te są zbliżone, zaś zawsze brane są pod uwagę inne parametry. Fakt, że potencjalny kredytobiorca uzyskał decyzję w jednym banku, wcale nie oznacza, że drugi również wyda taką samą. To dlatego zawsze warto najpierw porównać co najmniej kilka konkurencyjnych ofert, a dopiero później wysyłać wniosek o kredyt. Pod uwagę należy brać też rodzaj zobowiązania, wartość środków, jakie chce się otrzymać czy czas trwania umowy z bankiem.
Kredytobiorca ma też szansę na samodzielną weryfikację zdolności kredytowej. Może skorzystać z kalkulatora kredytowego, który wylicza nie tylko wskaźnik RRSO, a więc całkowite opłaty, jakie będzie trzeba ponieść w ramach współpracy z instytucją bankową. Kalkulator staje się także pomocny, by oszacować szansę na możliwość podpisania umowy o dany kredyt gotówkowy czy kredyt celowy. Dzięki temu, w razie niekorzystnej zdolności bądź historii kredytowej, udaje się te czynniki poprawić, by nie narażać się na odmowę ze strony banku.
Warunki, jakie musi spełnić kredytobiorca, by otrzymać kredyt
Jak wspomnieliśmy, każdy kredyt bankowy udzielany jest na innych warunkach, natomiast można wskazać jednolite zasady wyliczania zdolności kredytowej, które wykorzystują instytucje bankowe standardowo. Podstawą są generowane dochody, więc klient banku musi dostarczyć zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach. Co więcej, sam bank sprawdza jego wpływy na konto bankowe oraz koszty stałe. Generowany jest też raport BIK, a w nim zawarta jest historia kredytowa. Osoby, które posiadają długi albo nie spłacają rat innych kredytów w wyznaczonym terminie, raczej nie mogą liczyć na kolejne finansowe wsparcie.
Co ważne, niektóre kredyty bankowe wymagają dodatkowych zabezpieczeń. Przykładem jest kredyt hipoteczny, w przypadku którego obowiązkowy jest wkład własny. Ten wchodzi w skład zdolności kredytowej, a kredytobiorcy, którzy zbagatelizują ten warunek, nie mogą liczyć na kredyt na mieszkanie. Wkład własny dla takiego zobowiązania wynosi dzisiaj minimum 20% wartości całego kredytu. Trzeba przy tym wspomnieć, że kredyt hipoteczny obarczony jest jednym z większych ryzyk kredytowych, a wkład własny nie jest jedynym, dodatkowym zabezpieczeniem. Bank żąda też ubezpieczenia kredytobiorcy oraz polisy ubezpieczeniowej na nieruchomość, ustanawia też wpis do hipoteki.
Kredyt bankowy bez zdolności kredytowej – czy to możliwe?
Warto wiedzieć, że im większa jest wartość kredytu bankowego, tym lepsza musi być zdolność kredytowa klienta. Okazuje się jednak, że na wsparcie finansowe ze strony banku mają również szanse klienci, którzy takowej nie posiadają. Dzięki temu kredyty gotówkowe działają na podobnych zasadach, jak chwilówki, są przy tym w pełni bezpieczne.
Kredyty bez bik albo kredyty na dowód, to opcja dla klientów, którzy korzystają ze specjalnych ofert bankowych. Te pojawiają się cyklicznie i dotyczą klientów tylko nowych albo tych lojalnych. Na kredyty na dowód można liczyć, jeśli te zaciągane są online albo są to kredyty ratalne. Co ciekawe, kredyty bez zdolności kredytowej najczęściej zaciągane są na niewielką wartość i krótki czas współpracy, chyba że kredytobiorca zdecyduje się na dodatkowe zabezpieczenie, na przykład w postaci zastawu nieruchomości.
