Polacy zaciągają coraz więcej zobowiązań bankowych. Nie tylko dlatego, że mamy coraz większe potrzeby, ale właśnie dlatego, że stać nas na spłatę comiesięcznych rat bez nadwyrężania własnego portfela. Okazuje się jednak, że łatwy dostęp do gotówki nierzadko przyczynia się do problemów finansowych, a nawet tzw. spirali długów. Jednym z produktów oddłużeniowych jest kredyt konsolidacyjny. Sprawdź, na jakich warunkach oferuje takie zobowiązanie bank działający na terenie naszego kraju i jak ubiegać się o tego rodzaju finansowe wsparcie.
Na czym polega konsolidacja kredytów?
Kredyt konsolidacyjny nie jest tradycyjnym zobowiązaniem wobec banku. Rzeczywiście, istnieje możliwość dobrania dodatkowych środków, natomiast nie to jest istotą takiej współpracy z instytucją bankową. Chodzi raczej o połączenie dotychczasowych zobowiązań, jakie spłacał klient w jednym bądź różnych bankach. Nowy bank spłaca je i ustanawia jeden produkt bankowy. Ten charakteryzuje się jednak znacznie lepszymi warunkami spłaty. Właśnie po to zaciąga się kredyt konsolidacyjny – kredytobiorca może z tego tytułu generować spore oszczędności finansowe. Na pewno odzyskuje płynność finansową i zyskuje znacznie większy komfort regulowania należności. Od tej pory współpracuje przecież z tylko jednym bankiem i spłaca jedną, comiesięczną ratę.
Kredyt konsolidacyjny – dlaczego się opłaca?
Nowy kredyt połączony jest tańszy, zostaje wydłużony też czas współpracy z nową instytucją bankową, dzięki czemu comiesięczne raty stają się niższe. Wszystko to sprawia, że kredytobiorca odzyskuje płynność finansową, poprawia się też jego zdolność kredytowa i może dobrać dodatkowe środki w razie potrzeby. Pamiętajmy, że zobowiązania kredytowe zaciągane jeszcze kilka lat temu były z reguły gorsze. Dzisiaj kredyty są tańsze, zmieniła się sytuacja w branży, w tym sektorze rynku panuje coraz większa konkurencja, więc każda instytucja bankowa musi się mocno starać o pozyskanie klienta.
Co istotne, kredyty konsolidacyjne są opłacalne tylko wtedy, gdy są tańsze. Aby to sprawdzić, należy wyliczyć wskaźnik RRSO, czyli wskaźnik całkowitych kosztów, jakie w czasie całej współpracy z nowym bankiem poniesie kredytobiorca. Może okazać się, że instytucja bankowa narzuca zbyt wysokie opłaty, przez co finalnie klient zapłaci więcej, aniżeli następuje spłata rat na dotychczasowych warunkach. Szczególną uwagę należy zwrócić na prowizję od udzielenia kredytu, nierzadko banki żądają nawet kilku tysięcy złotych, a sama prowizja jest bezzwrotna.
Jak wziąć kredyt konsolidacyjny?
Zaciąganie kredytu konsolidacyjnego nie wiąże się z większym problemem dla potencjalnego kredytobiorcy, ponieważ całym procesem spłaty wcześniej zaciągniętych kredytów zajmuje się nowy bank. Wystarczy, że potencjalny klient wskaże we wniosku kredytowym, jakie konkretnie zobowiązania mają ulec połączeniu.
Co istotne, kredyt konsolidacyjny wymaga zdolności kredytowej. Nie mogą go zaciągać dłużnicy ani osoby, na których ciąży zabezpieczenie komornicze. Potencjalny klient musi dostarczyć zaświadczenie o zarobkach, bank wygeneruje też raport BIK, by zweryfikować historię kredytową, a nawet sprawdzi wpływy na konto. Kredyty konsolidacyjne najlepiej zaciągać więc wtedy. Gdy kredytobiorca zauważa problemy finansowe, ale nie utracił jeszcze płynności finansowej. Zadłużeni nie otrzymają kolejnego kredytu.
Jak wybrać dobry kredyt konsolidacyjny?
Należy pamiętać, że każdy bank realizuje własną politykę kredytową, więc kredyt konsolidacyjny za każdym razem charakteryzuje się innymi warunkami, chociaż jego istota jest zawsze taka sama. Osoby, które chcą połączyć kilka kredytów w jeden, powinny najpierw porównać kilka konkurencyjnych względem siebie ofert. Warto też pamiętać, że zawsze można negocjować z bankiem warunki umowy.
Dobrą opcją jest skorzystanie z rankingu kredytowego. Takie zestawienie porównuje najważniejsze czynniki, jakimi charakteryzują się dane oferty kredytów konsolidacyjnych. Ważne są nie tylko koszty, ale i jakość obsługi klienta, forma zaciągania kredytu – na przykład online czy też czas na wydanie decyzji przez bank. Każdy kredytobiorca powinien dobierać kredyt konsolidacyjny wedle indywidualnych potrzeb i możliwości spłaty, by takie zobowiązanie było rzeczywistym wsparciem w spłacie comiesięcznych rat.
