Nie ma dwóch takich samych kredytów, a każde zobowiązanie udzielane jest na indywidualnych warunkach. Co więcej, banki realizują własną politykę kredytową, przez co warunki współpracy zawsze są inne. Liczy się również to, że na rynku usług finansowych oferowane są różne produkty, które charakteryzują się innymi zasadami, zarówno w kwestii ich zaciągania, jak i spłaty. Poznaj kredyt hipoteczny, który obciążony jest wysokim ryzykiem kredytowym.
Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyt hipotecznym jest wyjątkowym produktem bankowym. Z jednej strony wykazuje ogromne ryzyko kredytowe, z drugiej jednak pozwala spełniać marzenia Polaków o własnym „M”. Jeśli weźmiemy pod uwagę wszystkie kredyty bankowe, to właśnie kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem celowym, w przypadku którego głównym celem jest nabycie nieruchomości. Warto przy tym dodać, że nieruchomość może być z rynku pierwotnego bądź wtórnego, może być nią mieszkanie, dom albo działka budowlana. Tak naprawdę nie ma to znaczenia, o ile wartość nabywanego celu jest wyliczona prawidłowo, sama nieruchomość jest uregulowana prawnie, a kredytobiorca spełni wszystkie warunki, jakie stawia bank. Ponieważ instytucje bankowe muszą minimalizować ryzyko ewentualnej niewypłacalności klientów, to kredyty hipoteczne zostają udzielane tylko w pełni wiarygodnym kredytobiorcom. Istotne jest też to, że każde zobowiązanie tego rodzaju musi być zgodne nie tylko z przepisami polskiego prawa, ale także normami unijnymi, przede wszystkim tzw. Rekomendacją S, która ma zabezpieczać interesy banków, ale i potencjalnych klientów tychże instytucji. Kredyt na mieszkanie może zaciągnąć tylko osoba posiadająca właściwą zdolność kredytową, a ta wyliczana jest niezwykle skrupulatnie.
Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny
Zdolność kredytowa jest obowiązkowym czynnikiem, zgodnie z którym banki w ogóle mogą podjąć współpracę z potencjalnym klientem. Okazuje się, że nie tylko zaciągając kredyt hipoteczny, taka wypłacalność jest weryfikowana. Instytucje bankowe udzielają wszelkie zobowiązania kredytowe dopiero wtedy, gdy uznają, że ich klient jest wiarygodny.
W przypadku każdego rodzaju kredytu bankowego zdolność kredytowa szacowana jest zupełnie inaczej. Nie ma jednak wątpliwości, że to właśnie patrząc na kredyt hipoteczny, banki są najbardziej wymagające. Nie ma w tym zresztą nic dziwnego, bo przecież są to zobowiązania brane na długi czas i znaczną wartość. Średni kredyt na nieruchomość zaciągany jest na 350 tysięcy złotych, a jego spłata następuje w ciągu 11 lat. Dodajmy do tego, że kredyt hipoteczny może być zaciągnięty nawet na 30 lat.
Podstawą do wyliczania zdolności kredytowej zawsze są osiągane przez przyszłego kredytobiorcę dochody. Te mogą być generowane na podstawie umowy o pracę, zlecenie albo prowadząc własną działalność gospodarczą.
Zarobki jednak nie wystarczą, bo analitycy sprawdzają także całkowite, comiesięczne koszty, jakie ponosi klient. Dodatkowo generowany jest też raport BIK, dzięki któremu sprawdzana jest historia kredytowa.
Dodatkowe zabezpieczenia typowe dla kredytu hipotecznego
Pamiętajmy jednak, że kredyt hipoteczny wymaga znacznie więcej zabezpieczeń, a sama zdolność kredytowa wyliczana jest, patrząc na znacznie więcej parametrów. Zgodnie z Rekomendacją S konieczny jest wkład własny, który wynosi co najmniej 20% wartości całego kredytu. To jeszcze nie wszystko, bo kredyt mieszkaniowy wymaga dodatkowych zabezpieczeń w postaci ubezpieczenia nieruchomości oraz polisy ubezpieczeniowej kredytobiorcy. Do tego ustanowiony zostaje wpis do hipoteki.
Jak znaleźć dobry kredyt hipoteczny?
Ponieważ każdy kredyt hipoteczny jest inny, to zawsze warto najpierw porównać co najmniej kilka różnych zobowiązań tego rodzaju. W tym celu dobrze jest znaleźć ranking kredytów hipotecznych oraz wykorzystać kalkulator kredytowy. Ranking porównuje różne parametry kredytowe, zaś kalkulator oszacuje całkowite koszty, jakie kredytobiorca musi ponieść w związku z podpisaną umową o kredyt na mieszkanie.
