Kredyt hipoteczny wykazuje spore ryzyko kredytowe, które banki muszą niwelować. To właśnie tego rodzaju zobowiązanie wymusza spełnienie specjalnych warunków ze strony kredytobiorcy, nakładane są również dodatkowe zabezpieczenia. Jednym z nich jest wkład własny. Co to właściwie jest i dlaczego jest obowiązkowy? Dowiedz się więcej już teraz.
Co to jest wkład własny?
Wkład własny jest dodatkowym zabezpieczeniem zobowiązania kredytowego. Jest obowiązkowy, jeśli potencjalny klient banku chce zaciągnąć kredyt hipoteczny. Właśnie dzięki niemu minimalizowane jest ryzyko kredytowe, czyli ryzyko niewypłacalności klienta.
Jeszcze do niedawna wkład własny nie był obowiązkowy, a klienci banków mogli zaciągać kredyt na nieruchomość na 100% jego wartości. Jeśli zdolność kredytowa kredytobiorcy była odpowiednia, banki oferowały możliwość dobierania dodatkowych środków, na przykład na remont czy wykończenie nabywanej nieruchomości. Dzisiaj nie jest to możliwe, a wkład własny wynosi minimum 20% wartości całego zobowiązania. Oczywiście, na rynku usług finansowych w naszym kraju funkcjonują instytucje bankowe, które pozwalają na wnoszenie niższego wkładu własnego. Zawsze jednak wymagają dodatkowego ubezpieczenia zobowiązania, to tzw. ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego. To, które banki oferują niższy wkład własny, można z łatwością sprawdzić w aktualnym rankingu kredytów hipotecznych. Pamiętajmy, że każda instytucja dyktuje różne warunki współpracy. Jednocześnie trzeba mieć na uwadze, że niższy wkład własny może generować nieco gorsze warunki kredytu hipotecznego. Takie zobowiązanie może wykazywać wyższe oprocentowanie, większą prowizję za jego udzielenie czy wyższe koszty całkowite. Nie zawsze taki zabieg jest więc opłacalny.
Wkład własny a Rekomendacja S
Czy wiesz, że wkład własny jest dzisiaj obowiązkowy? Wiąże się nie tylko z obowiązującymi w naszym kraju przepisami prawa, ale też normami unijnymi. Mówi o nim tzw. Rekomendacja S, zgodnie z którą wkład własny jest konieczny dla wszystkich kredytobiorców, którzy chcą wziąć kredyt hipoteczny. Obowiązkowy wkład własny został ustanowiony, by zabezpieczać interesy instytucji bankowych, jak i kredytobiorców. W ten sposób minimalizowane jest ryzyko kredytowe.
Dzisiaj wkład własny wynosi 20% wartości całego zobowiązania, natomiast warunki kredytowe zawsze można negocjować z daną instytucją bankową.
Rodzaje wkładu własnego
Trzeba przyznać, że wkład własny jest sporą inwestycją. Weźmy pod uwagę, że przeciętny kredyt hipoteczny wynosi dzisiaj 350 tysięcy złotych. Nic dziwnego, że potencjalni kredytobiorcy starają się o zmianę rodzaju wkładu własnego. Na szczęście nie musi być on wnoszony w postaci gotówki. Należy zauważyć, że tylko połowa Polaków w ogóle posiada jakieś oszczędności, a przeważnie nie są one większe, niż dwie pensje. To zbyt mało na wkład własny. Ten może być w postaci zabezpieczenia środków ulokowanych w różnych instrumentach inwestycyjnych, ale wkładem może być też zabezpieczenie hipoteczne innej nieruchomości, która jest własnością kredytobiorcy. Co więcej, wkładem własnym może być działka budowlana albo inwestycja, jaka już została zrealizowana w zakresie budowy nieruchomości.
Jak wybrać kredyt hipoteczny na preferencyjnych warunkach?
Tylko niektóre banki zgadzają się na obniżenie wartości wkładu własnego. Najlepiej sprawdzić, które to instytucje, korzystając z rankingu kredytowego. To właśnie takie zestawienie porównuje różne warianty typowe dla kredytów mieszkaniowych. Trzeba pamiętać, że chociaż wszystkie kredyty hipoteczne są podobne, to jednak każdy bank może ustanawiać własne warunki. Liczy się zawsze zdolność kredytowa klientów, ale też ich indywidualne oczekiwania oraz możliwości spłaty. Jedno jest pewne, kredyt na mieszkanie to dzisiaj jedno z najlepszych zobowiązań, jakie można brać w celu nabycia nieruchomości. I chociaż polskie społeczeństwo stale się wzbogaca, to jednak współpraca z instytucją bankową nadal jest niezbędna.
