Kredyty hipoteczne cieszą się ogromną popularnością. Chociaż eksperci rynku finansowego potwierdzają, że polskie społeczeństwo nadal się wzbogaca i coraz częściej nabywamy mieszkania za gotówkę, to jednak wsparcie ze strony instytucji bankowych nadal jest pożądane. Praktycznie połowa ze wszystkich zobowiązań kredytowych, to właśnie kredyt hipoteczny.
Jakie kredyty hipoteczne biorą Polacy?
Wszystko zależy oczywiście od zdolności kredytowej, a ta jest w każdym przypadku weryfikowana indywidualnie. Wiadomo natomiast, że średnia wartość kredytu mieszkaniowego w naszym kraju, to 350 tysięcy złotych. Oczywiście, tego rodzaju zobowiązanie można brać na znacznie wyższą kwotę – co ciekawe, to kredyt hipoteczny obarczony jest jednym z największych ryzyk kredytowych. Dlatego zresztą wymaga dodatkowych zabezpieczeń.
Maksymalny czas spłaty kredytu tego rodzaju to nawet 30 lat, zaś polscy kredytobiorcy regulują należność wobec banku przeważnie w ciągu 11 lat – następuje po prostu wcześniejsza spłata kredytów tego typu, a znaczenie mają tutaj wspomniane już, rosnące oszczędności kredytobiorców. Opłaca się nie tylko nadpłacać raty kredytowe, ale i całkowicie spłacić takie zobowiązanie przez wyznaczonym terminem. Weźmy pod uwagę, że każda comiesięczna rata składa się z części kapitałowej oraz tej odsetkowej. To ta druga stanowi czysty zysk dla banków i dodatkowy koszt dla kredytobiorcy. Podejmując decyzję o wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego, udaje się zaoszczędzić naprawdę sporo.
Na co można wziąć kredyt hipoteczny?
W Polsce kredyt hipoteczny jest najczęściej zaciąganych zobowiązaniem, zaraz po tym, jakim jest kredyt gotówkowy. To dlatego, że to kredyt celowy, konkretnie na nieruchomość. W ramach kredytu hipotecznego udaje się nabyć własne „cztery kąty”. Może to być mieszkanie, dom albo nawet działka pod jego budowę. Nieruchomość może być nowa albo z rynku wtórnego.
Pamiętajmy, że kredytobiorca musi wskazać nieruchomość, a potem wywiązać się ze wszystkich warunków umowy, w tym z dodatkowych zabezpieczeń. Tak jest w przypadku wszystkich kredytów celowych, cel musi być zrealizowany – warto przytoczyć tutaj chociażby kredyt na samochód.
Kredyt hipoteczny – warunki
Nie ma wątpliwości, że kredyty hipoteczne, to wyjątkowe produkty bankowe. Ponieważ wiążą się jednak ze sporym ryzykiem niewypłacalności potencjalnego kredytobiorcy, instytucje bankowe zawsze weryfikują zdolność kredytową. Tutaj liczą się dochody, raport BIK i historia kredytowa czy inne koszty stałe. Chodzi o to, by klient był w stanie regulować comiesięczne raty bez utraty płynności finansowej – oddłużanie powinno być opcją ostateczną, lepiej móc w pełnym komforcie zarządzać własnym budżetem.
Jeśli zdolność kredytowa w celu nabycia kredytu hipotecznego, jest niewystarczająca, klient może wziąć kredyt hipoteczny z inną osobą, na przykład małżonkiem, narzeczonym, partnerem, mamą, bratem. Jeśli posiada zbyt dużo kosztów stałych, a więc koniecznych do spłaty rat innych zobowiązań, może warto pomyśleć nad opcją, jaką jest konsolidacja kredytów? Połączenie kredytów, wydłużenie okresu ich spłaty i lepsze warunki kredytowe, pozwalają odzyskać zdolność, a nawet dobrać dodatkowe środki w razie indywidualnych potrzeb.
Kredyt hipoteczny – dodatkowe zabezpieczenia
Okazuje się, że kredyty hipoteczne, to jedne z niewielu, które wymagają dodatkowych zabezpieczeń. Charakterystyczny, a jednocześnie obowiązkowy jest w ich przypadku wkład własny. Ten wynosi dzisiaj minimum 20% wartości całego zobowiązania. Do tego bank ustanawia wpis do hipoteki nieruchomości – na wypadek nieregulowania należnych rat. Najczęściej konieczna jest też prowizja za udzielenie kredytu, dodatkowe ubezpieczenie, prowizja za ewentualną, wcześniejszą spłatę zobowiązania. Na wszystkie te warunki należy zwracać szczególną uwagę już podczas weryfikacji różnych ofert. Zaleca się zresztą, by wniosek o kredyt hipoteczny został złożony w tym samym czasie do co najmniej 3 banków, dzięki czemu zwiększają się szanse na uzyskanie decyzji pozytywnej o udzielenie finansowego wsparcia.