Zobowiązania kredytowe są dzisiaj na tyle elastyczne, że to kredytobiorca ustala okres współpracy z instytucją bankową. Bierze pod uwagę własne potrzeby, ale też możliwości spłaty. Im więcej comiesięcznych rat reguluje klient banku, tym te są o niższej wartości. Należy jednak pamiętać, że dłuższy czas spłaty generuje też większe odsetki. Taki kredyt finalnie może być nieopłacalny. Czy opłaca się wcześniej spłacić kredyt? To zależy, uwzględniając co najmniej kilka różnych czynników.
Kredyty bankowe Polaków
Średnia wartość zobowiązania kredytowego, jaki zaciąga Polak, to 30 tysięcy złotych. Największą popularnością cieszy się kredyt gotówkowy na dowolny cel. Pamiętać też warto, że dużym powodzeniem cieszą się także kredyty hipoteczne. Te wykazują już znacznie większe ryzyko kredytowe. Średnia wartość zaciąganego zobowiązania tego rodzaju to aż 350 tysięcy złotych. Taki kredyt spłacany jest przeciętnie w ciągu 11 lat, natomiast banki oferują tego typu wsparcie finansowe nawet na 30 lat spłaty.
Wcześniejsza spłata kredytów – dlaczego Polacy regulują należności przed czasem?
Przede wszystkim nie lubimy długów i nie ufamy do końca bankom. Zaciągamy kredyty tylko wtedy, gdy jest to rzeczywiście potrzebne. Kredyty spłacamy przed czasem, bo chcemy mieć płynność finansową i móc komfortowo zarządzać własnym budżetem. Nie ma znaczenia, czy spłacamy kredyt hipoteczny, a może kredyt na samochód.
Co ciekawe, polskie społeczeństwo stale się wzbogaca, dzięki czemu stać nas na nadpłacanie kredytu, a nawet całkowitą spłatę wszystkich należności wobec banku. Zdajemy sobie sprawę, że wcześniejsza spłata zobowiązania kredytowego jest najczęściej opłacalna, bo przecież wtedy płacimy mniej odsetek. Czy jednak zawsze taki zabieg jest rzeczywiście korzystny dla kredytobiorcy? To zależy od indywidualnych ustaleń i realizowanej przez bank polityki kredytowej.
Wcześniejsza spłata kredytu – kiedy warto?
Na wcześniejszą spłatę zobowiązania kredytowego decydują się najczęściej ci kredytobiorcy, którzy chcą wdrożyć skuteczny proces oddłużania. To nierzadko klienci, którzy zaciągnęli co najmniej kilka kredytów i przestają radzić sobie z ich spłatą. Kolejnym sposobem skutecznego oddłużania może być konsolidacja kredytów albo przeniesienie zobowiązania do innego banku.
Całkowita spłata kredytu przed czasem opłaca się wtedy, gdy kredytobiorca kończy współpracę z bankiem, a jednocześnie generuje oszczędności finansowe. Pamiętajmy, że każda comiesięczna rata składa się z części kapitałowej oraz części odsetkowej. Jeśli klient instytucji bankowej spłaca kredyt przed czasem, płaci mniej odsetek, ponieważ te nie są generowane przy każdej racie.
Okazuje się jednak, że banki, które z oprocentowania czerpią przecież zysk, bardzo często nakładają na klientów dodatkowe koszty, by zarobić.
Bez względu na to, jaki kredyt bankowy zostaje spłacony wcześniej, banki mogą pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę. W ten sposób wynagradzają sobie ewentualne straty części odsetkowej comiesięcznych rat, które nie będą już regulowane.
Każdy kredytobiorca, który chce wcześniej spłacić kredyt, ma oczywiście do tego prawo, a same banki nie mogą takiego procesu utrudniać. Nie oznacza to jednak, że nie mogą wyznaczać własnych warunków takiej „operacji”. Przy założeniu, że większość kredytobiorców spłaca zobowiązania wcześniej, warto sprawdzić warunki, jakie stawia instytucja bankowa w tym zakresie jeszcze przed podpisaniem umowy. To dzięki temu udaje się oszacować, czy wcześniejsza spłata kredytu jest na pewno opłacalna.
Z pomocą przychodzą też rankingi i kalkulatory kredytowe. Rankingi porównują najważniejsze kryteria konkurencyjnych zobowiązań bankowych jednego typu. Kalkulator kredytu oszacuje zaś całkowite koszty, jakie będzie musiał ponieść również w zakresie wcześniejszej spłaty produktu bankowego.
